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Combien épargner pour compenser la baisse des retraites et surtout de l’ASV ?

Règles de base

Ne pas mettre tous ses œufs dans un même panier
Acquérir sa résidence principale (entre deux retraités, l’un payant un loyer, l’autre pas, la différence de pouvoir d’achat est énorme).
Acquérir si possible son local professionnel (pour bénéficier de certaines déductions).
Faire le plein de produits fiscalement déductibles type plan épargne d’entreprise seule capitalisation sans perte du capital.
Mixer produits avec rente fiscalement déductibles (Madelin comme Capimed) et capitalisation classique (conservation du capital, mais pas de déductions).
Une bonne part d’immobilier, avec emprunts couverts par les loyers.
La Bourse : jamais sur 5 ou 10 ans, où il y a autant de chances de perdre que de gagner. Sur le long terme, 6 % de rendement annuel. Vous êtes jeune, presque tout en actions dont la proportion doit diminuer avec l’âge pour terminer à 10 % au départ à la retraite (pour ne pas se retrouver avec une chute lors des besoins).

- Les actions ont un meilleur rendement à long terme mais un risque à court terme.
- Les obligations ont un rendement régulier mais le capital n’est pas garanti avant terme. C’est un placement sensible à l’inflation.
- Les Sicav, FCP ont l’avantage d’une gestion mutualisée mais avec des frais plus élevés.

L’épargne retraite se fait sur 20 à 30 ans, pas sur 10 ans : 100 € par an sur 30 ans donnent autant que 500 € par an sur 10 ans.

Pour une épargne de 5 000 e par an à 3,5 %, capital constitué et rentes, en euros constants (nets d’inflation) sur 20 ans de perception :

Durée de cotisation	Capital	Rentes
		sans utiliser le capital	en utilisant le capital
10 ans	58 500 €	2 050 €	4 100 €
15 ans	96 500 €	3 375 €	6 750 €
20 ans	141 500 €	4 950 €	9 900 €
25 ans	195 000 €	6 815 €	13 630 €
30 ans	258 000 €	9 035 €	18 070 €

Exemples

Si j’épargne 5 000 €/an pendant 25 ans, j’ai constitué un capital de 195 000 €. Soit je le conserve en n’utilisant que les intérêts = 6 815 €/an et je transmets le capital, soit je vis en moyenne 20 ans avec 13 630 €/an, perdant le capital à terme (mais avec possibilité de réversion).

Si je veux un capital de 200 000 €, je dois épargner
10 000 € / an pendant 15 ans,
5 000 € / an pendant 25 ans,
4 000 € / an pendant 30 ans.

Pour une rente souhaitée de 1 000 € par mois (intérêt à 3,5 %) :

Durée de cotisation	MONTANT A COTISER PAR AN
	sans utiliser le capital	en utilisant le capital
10 ans	29 400 €	14 700 €
15 ans	17 800 €	8 900 €
20 ans	12 200 €	6 100 €
25 ans	8 800 €	4 400 €
30 ans	6 700 €	3 350 €

Comparaison avec le futur ASV

Pour compenser une baisse de la retraite ASV (environ 6 000 € à terme pour les nouveaux cotisants) il faudra épargner 1 700 € par an pendant 30 ans.

Pour compenser une perte d’environ 4 000 €, les cotisants âgés de 50 ans devront cotiser 3 400 € par an pendant 15 ans.